Czy warto inwestować w fundusze oszczędnościowe? Porównanie dostępnych opcji na rynku

Sposobów na lokowanie oszczędności jest wiele, ale który z nich warto wybrać? Z tym pytaniem musi zmierzyć się każdy, kto chce zagospodarować odłożone środki tak, aby zrealizować obrany przez siebie cel. W zależności od przyjętych założeń może nim być np. ochrona kapitału przed utratą jego wartości w czasie lub wypracowanie atrakcyjnych stóp zwrotu z inwestycji. Istotny wpływ na decyzję dotyczącą tego, gdzie lokować oszczędności, ma także to, na jak długo chcesz to zrobić oraz jakie potencjalne ryzyko jesteś w stanie zaakceptować. Wielu Polaków dostrzegło już, że lokowanie oszczędności nie musi ograniczać się wyłącznie do wyboru jednej z wielu lokat proponowanych przez banki. Dostępnych możliwości jest znacznie więcej, dlatego warto lepiej je poznać przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Oszczędzanie a inwestowanie – ustal swój cel

Każde skoordynowane i dobrze zaplanowane działanie powinno być poprzedzone obraniem odpowiedniego celu. Nie inaczej jest w przypadku, w którym czeka Cię decyzja dotycząca tego, gdzie lokować oszczędności. W tym miejscu warto wprowadzić rozróżnienie, które wielu osobom sprawia kłopot: oszczędzanie a inwestowanie.

Czym różni się oszczędzanie od inwestowania

Celem oszczędzania jest przede wszystkim ochrona zgromadzonego kapitału przed utratą jego wartości oraz zbudowanie tzw. „finansowej poduszki bezpieczeństwa”. Co istotne, oszczędzanie wiąże się z lokowaniem pieniędzy w aktywa, które cechują się niskim poziomem ryzyka. Innymi założeniami kieruje się inwestowanie. Jego celem jest wypracowanie zysku, co jednak idzie w parze z ryzykiem utraty zainwestowanego kapitału.

Określ swoje priorytety i oczekiwania

Znajomość różnicy między oszczędzaniem a inwestowaniem pozwala dobrać lepszą strategię działania do przyświecającego Ci celu. Jeśli chcesz przede wszystkim chronić swój kapitał przed utratą wartości, to zdecyduj się na oszczędzanie. Jeżeli jednak liczysz na potencjalny zysk, to odpowiednim wyborem będzie inwestowanie zgromadzonych środków.

Przewidywany okres lokowania oszczędności

Wybór sposobu na lokowanie oszczędności jest uzależniony również od tego, na jaki okres chcesz to zrobić. Niektóre opcje inwestycyjne będą odpowiednie dla krótkiego horyzontu inwestycyjnego, podczas gdy inne wymagają dłuższego czasu, aby móc dać Ci szansę osiągnąć oczekiwany efekt. Przykładowo, jeśli interesuje Cię mało ryzykowne lokowanie oszczędności na krótki okres, to wartymi rozważenia rozwiązaniami będą m.in. obligacje skarbowe lub promocyjne lokaty bankowe. W momencie, gdy interesuje Cię dłuższy horyzont czasowy, na rynku znajdziesz inne ciekawe opcje inwestycyjne w postaci np. różnorodnych funduszy inwestycyjnych.

Średnioroczny zysk indeksu S&P500 wynosił około 11,88% od 1957 do końca 2021 roku. W okresie minionych 12 miesięcy, tylko jeden fundusz aktywów dłużnych osiągnął wynik powyżej 10% w skali roku. Przy inwestowaniu w obligacje skarbu państwa i samorządowe, zyski często okazywały się niższe od poziomu inflacji. Po przeprowadzeniu analizy, tylko pewien odsetek produktów inwestycyjnych jest atrakcyjnych i dostępnych dla każdego inwestora.

Inwestycje w nieruchomości wymagają horyzontu czasowego długoterminowego z uwagi na wysokie koszty wejścia, które sięgają setek tysięcy złotych. W 2023 roku złoty znacznie umocnił się względem euro i dolara, co niewątpliwie wpływa na atrakcyjność tego typu inwestycji dla inwestorów z Polski.

Akceptowalny poziom ryzyka inwestycyjnego

Przy podejmowaniu decyzji inwestycyjnych kluczową kwestią jest określenie własnego poziomu akceptowanego ryzyka. Poziom ryzyka zależy od wielu czynników, takich jak doświadczenie inwestycyjne, horyzont czasowy oraz gotowość do poniesienia potencjalnych strat. Osoby preferujące stabilność i bezpieczeństwo swoich oszczędności będą skłonne zaakceptować niższe, ale też bardziej przewidywalne zyski. Z kolei inwestorzy nastawieni na większe zyski powinni liczyć się z koniecznością podjęcia większego ryzyka.

Ryzyko a potencjalne zyski

Wraz ze wzrostem akceptowanego ryzyka rośnie zazwyczaj potencjał zysków z inwestycji. Można to zaobserwować na przykładzie różnych instrumentów finansowych:

• Fundusze rynku pieniężnego – krótkoterminowa inwestycja o znikomym ryzyku, ale też niewielkich zyskach (3-6% rocznie)
• Fundusze obligacji – nieco większe ryzyko, ale i wyższe potencjalne zyski (4-7% rocznie)
• Fundusze stabilnego wzrostu – średnie ryzyko, średnie zyski (5-8% rocznie)
• Fundusze akcyjne – wysokie ryzyko, ale też duży potencjał zysków (10-15% rocznie)

Należy pamiętać, że wyższe ryzyko może się wiązać z większymi wahaniami wartości inwestycji i potencjalnymi stratami. Dlatego przy wyborze instrumentów finansowych warto dobrze zrozumieć profil ryzyka i dopasować go do własnych preferencji i możliwości.

Lokaty i konta oszczędnościowe

Osoby zastanawiające się nad tym, gdzie lokować oszczędności, mają wiele opcji inwestycyjnych do wyboru. Lokaty i konta oszczędnościowe oferują bardzo niski poziom ryzyka inwestycyjnego, ale wiąże się to również z równie niskimi potencjalnymi zyskami. Dlatego nie są one atrakcyjnymi rozwiązaniami dla tych, którzy chcą inwestować na przyszłość z perspektywą potencjalnego znacznego zwiększenia swoich środków.

Przyjrzyjmy się bliżej najwyżej oprocentowanym kontom oszczędnościowym na rynku:

Warto zwrócić uwagę na warunki oferowane przez poszczególne banki. Na przykład VeloBank oferuje oprocentowanie 7,00% p.a. do 100 tys. zł dla nowych klientów otwierających konto w kanałach zdalnych, pod warunkiem zgody na marketing. Z kolei Toyota Bank oferuje 5,85% p.a. do 400 tys. zł bez dodatkowych warunków do września 2024 roku.

Oprócz wysokiego oprocentowania, ważne są również inne aspekty, takie jak opłaty za prowadzenie konta, przelewy czy wypłaty. Warto dokładnie przeanalizować wszystkie koszty, aby wybrać ofertę najbardziej korzystną dla naszych potrzeb.

Obligacje Skarbu Państwa

Inną popularną opcją inwestycyjną są dłużne papiery wartościowe emitowane przez Ministra Finansów. Charakterystyczną cechą tego instrumentu finansowego jest stosunkowo niskie ryzyko inwestycyjne. W tym przypadku inwestorzy mogą liczyć na potencjalnie większe zyski w porównaniu z lokatami, jednak nadal daleko im do miana wysokich.

Niskie ryzyko a niewielkie zyski

Zyski z obligacji skarbowych zależą od oprocentowania rodzaju obligacji, a dostępne opcje obejmują 3-miesięczne, roczne, 2-letnie, 3-letnie, 4-letnie, 10-letnie emerytalne, 6-letnie rodzinne oraz 12-letnie rodzinne obligacje skarbowe. Wartość jednej obligacji skarbowej wynosi 100 zł, stanowiąc minimalną kwotę potrzebną do rozpoczęcia oszczędzania w tych papierach wartościowych.

Gwarancją wykupu obligacji skarbowych wraz z odsetkami jest Skarb Państwa, który odpowiada za emitowane obligacje swoim majątkiem. W przypadku przedterminowego wykupu obligacji, opłata nie jest naliczana dla obowiązujących 3-miesięcznych obligacji, ale brak otrzymania odsetek.

Akcje – inwestycja dla odważnych

Na inwestycję w akcje decydują się osoby gotowe podjąć wysokie ryzyko inwestycyjne. Co jednak warto zauważyć, wraz z wyższym ryzykiem idzie również znacznie wyższa potencjalna stopa zwrotu. Inwestowanie na przyszłość poprzez grę na giełdzie może wydawać się ekscytujące, jednak nie jest to optymalne rozwiązanie dla osób początkujących. Samodzielne lokowanie oszczędności w akcje wymaga bowiem od inwestora nie tylko dużej wiedzy i doświadczenia, ale także poświęcenia znacznej ilości czasu oraz sporego zaangażowania finansowego.

Fundusze akcji inwestujących w akcje stanowią zazwyczaj minimum 70% swoich pozyskanych środków w te papiery wartościowe. Fundusze akcji można podzielić m.in. ze względu na region, charakter spółki lub wielkość firm, w które inwestują. Dzięki dywersyfikacji fundusze akcji minimalizują ryzyko inwestycyjne.

Fundusze akcji są dedykowane dla bardziej odważnych inwestorów, posiadających apetyt na ryzyko i oczekujących wyższej stopy zwrotu. Przy inwestowaniu w fundusze akcyjne, można spodziewać się większych wahań wartości, ale również potencjalnie wyższego zysku. Zainwestowanie w fundusze akcyjne wiąże się z większym ryzykiem strat, jednak perspektywa długoterminowa może pomóc w odrobieniu ewentualnych strat.

Fundusze z ochroną kapitału mają za zadanie zabezpieczenie przed spadkiem wartości jednostki. Fundusze obligacji inwestują w papiery dłużne emitowane przez Skarb Państwa, firmy oraz samorządy. Fundusze gotówkowe i pieniężne inwestują w bezpieczne papierów krótkoterminowe.

„Dla Ani, mającej 23 lata i planującej zakup samochodu po ukończeniu 30 roku życia, 80% inwestycji zainwestowano w fundusze akcyjne, co odzwierciedla chęć zwiększenia kapitału z ryzykiem na długoterminową perspektywę.”

Fundusze oszczędnościowe

Bardzo ciekawym pomysłem na lokowanie oszczędności jest uczestnictwo w funduszu inwestycyjnym. Istotną korzyścią wynikającą z uczestnictwa w funduszu inwestycyjnym jest to, że za zarządzanie wpłacanymi przez inwestorów środkami zarządzają wykwalifikowani specjaliści z towarzystw funduszy inwestycyjnych TFI. Przez fundusz inwestycyjny należy rozumieć formę zbiorowego inwestowania, która opiera się na tym, że środki zebrane przez inwestorów są lokowane w różnego rodzaju papiery wartościowe, instrumenty rynku pieniężnego oraz inne instrumenty finansowe.

Zalety funduszy oszczędnościowych

Fundusze oszczędnościowe to doskonała alternatywa dla tradycyjnych lokat bankowych. Ich główne zalety to:

• Profesjonalne zarządzanie – środkami zarządzają doświadczeni specjaliści
• Dywersyfikacja ryzyka – środki są inwestowane w różne aktywa
• Dostęp do instrumentów finansowych nieosiągalnych samodzielnie
• Wysoka płynność – możliwość szybkiego wycofania środków

Rodzaje funduszy oszczędnościowych

Istnieje wiele rodzajów funduszy inwestycyjnych, w tym m.in. fundusze otwarte (FIO), fundusze specjalistyczne otwarte (SFIO) oraz fundusze zamknięte (FIZ). Wybór odpowiedniego funduszu zależy od naszych celów inwestycyjnych, akceptowanego poziomu ryzyka oraz horyzontu czasowego.

Kruszce – stabilna inwestycja na dłuższą metę

Jednym z bardziej popularnych sposobów na inwestowanie jest lokowanie oszczędności w kruszce. Od lat wielu Polaków za długoterminowe, stabilne inwestycje uważa kupno srebra lub złota. Co ciekawe, to nie jedyne opcje inwestycyjne, na które warto zwrócić uwagę w kontekście kruszców. Coraz więcej inwestorów interesuje się innymi aktywami z tej kategorii, takimi jak m.in. pallad czy platyna.

Dlaczego kruszce stanowią atrakcyjną inwestycję? Złoto i srebro to tradycyjne bezpieczne przystanie w czasach niepewności gospodarczej. Złoto jest szczególnie cenione za swoją stabilność i trwałą wartość jako cenny składnik majątku. Srebro, choć często pozostaje w cieniu złota, znajduje szerokie zastosowanie przemysłowe, dzięki czemu również stanowi interesującą opcję inwestycyjną.

Inwestycje w kruszce, takie jak złoto i srebro, mogą stanowić istotny element zrównoważonego portfela inwestycyjnego. Dzięki swojej długoterminowej stabilności i potencjale wzrostu, kruszce mogą zapewniać solidną ochronę aktywów i dywersyfikację ryzyka w niespokojnych czasach.

Nieruchomości – potrzebny większy kapitał

Kupno mieszkania na wynajem wielu osobom wydaje się bardzo intuicyjną koncepcją, jeśli chodzi o inwestowanie na przyszłość. Ta droga inwestycyjna interesuje szczególnie tych inwestorów, którzy mają odłożoną sporą sumę pieniędzy i chcą ją korzystnie ulokować. Dla osób dysponujących znacznie mniejszym kapitałem atrakcyjniejsze będą inne opcje inwestycyjne.

Inwestowanie w nieruchomości wymaga posiadania znacznego kapitału początkowego. Średnia roczna stopa zwrotu portfela Portu numer 10 w ciągu ostatnich 10 lat wynosi 10,1%, co może być atrakcyjne dla wielu inwestorów. Jednocześnie inwestowanie pasywne z robodoradcą, takim jak Portu, pozwala zainwestować już od 100 złotych, co czyni tę formę inwestowania dostępną dla osób o mniejszym budżecie.

Zakup nieruchomości i ich sprzedaż to proces, który czasami trwa latami, podczas gdy inwestowanie w fundusze ETF (Exchange-Traded Funds) umożliwia szybką sprzedaż i zakup akcji w ciągu kilku chwil. Działania związane z utrzymaniem nieruchomości obejmują remonty, organizację wynajmu, opłaty oraz sprawy administracyjne, co wymaga stałego nadzoru i wysiłku, podczas gdy inwestowanie pasywne z robodoradcą ogranicza się do wypełnienia ankiety, zatwierdzenia portfela i regularnych wpłat.

Inwestowanie w nieruchomości wymaga zdywersyfikowania portfela na szerszą skalę niż inwestowanie pasywne, które umożliwia szeroką dywersyfikację globalną już od 100 złotych. Ceny nieruchomości są postrzegane jako stabilniejsze w krótkim okresie niż ceny akcji, ale inwestowanie pasywne daje możliwość reinwestowania dywidendy, co dodatnio wpływa na wartość inwestycji.

Indywidualne Konta Emerytalne (IKE)

Warto wspomnieć także o produktach emerytalnych, takich jak IKE oraz IKZE. Są to formy inwestowania, które pozwalają na systematyczne oszczędzanie środków z myślą o zabezpieczeniu finansowym na emeryturze. Inwestowanie w IKE lub IKZE może przynieść określone korzyści podatkowe, czyniąc je atrakcyjnym rozwiązaniem dla wielu osób myślących o swojej przyszłej emeryturze.

Oszczędzanie na przyszłą emeryturę

Indywidualne Konta Emerytalne (IKE) to forma długoterminowego oszczędzania na emeryturę, która oferuje szereg korzyści podatkowych. Roczny limit wpłat na IKE wynosi maksymalnie 300% prognozowanego na dany rok przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce narodowej, co w 2024 roku będzie stanowiło 23 472 zł.

Jedną z kluczowych zalet IKE jest brak konieczności płacenia podatku Belki (19%) od zysków kapitałowych przy wypłacie środków po osiągnięciu 60. roku życia lub nabyciu uprawnień emerytalnych. Ponadto, w przypadku dziedziczenia środków z IKE, nie ma obowiązku zapłaty podatku.

IKE może być prowadzone przez różne instytucje finansowe, takie jak fundusze inwestycyjne, domy maklerskie, zakłady ubezpieczeń na życie, banki oraz dobrowolne fundusze emerytalne. Oferta ta zapewnia szeroki wybór możliwości inwestycyjnych, od funduszy inwestycyjnych po ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe.

Bez względu na wybraną formę IKE, koszty związane z prowadzeniem konta są zazwyczaj niskie, a instytucje finansowe często wprowadzają atrakcyjne promocje i obniżki.

Podsumowując, Indywidualne Konta Emerytalne to atrakcyjna forma długoterminowego oszczędzania na emeryturę, która łączy korzyści podatkowe z różnorodnością opcji inwestycyjnych. Warto rozważyć tę możliwość, szczególnie dla osób myślących o zabezpieczeniu swojej przyszłej emerytury.

Produkty ubezpieczeniowe z funduszem kapitałowym

Oprócz tradycyjnych form inwestowania, takich jak fundusze inwestycyjne czy nieruchomości, warto również rozważyć produkty ubezpieczeniowe z elementem inwestycyjnym. Tego typu rozwiązania łączą w sobie ochronę ubezpieczeniową z potencjałem inwestycyjnym, co może stanowić interesującą alternatywę dla osób poszukujących zróżnicowanych możliwości pomnażania kapitału.

Produkty ubezpieczeniowe z funduszem kapitałowym (UFK) zyskują coraz większą popularność wśród Polaków. Oferują one szereg korzyści, takich jak:

• Możliwość inwestowania w różne instrumenty finansowe, w tym obligacje Skarbu Państwa czy akcje
• Dywersyfikację ryzyka inwestycyjnego
• Elastyczność w zakresie wyboru strategii inwestycyjnej (ryzykownej, bezpiecznej, zrównoważonej)
• Brak konieczności płacenia podatku od zysków kapitałowych w przypadku konwersji między funduszami

„Polisy z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym mają kilka milionów nabywców w Polsce. To dobra alternatywa dla osób zainteresowanych inwestowaniem na rynku kapitałowym, przy jednoczesnej ochronie ubezpieczeniowej” – mówi ekspert rynku finansowego.

Warto pamiętać, że wartość zgromadzonych środków w ramach UFK może ulegać zmianom w zależności od sytuacji na rynkach finansowych. Przed zakupem takiej polisy należy dokładnie zapoznać się z jej warunkami, w tym kosztami, okresem karencji czy wysokością gwarantowanego odszkodowania. Porównanie ofert różnych ubezpieczycieli pomoże wybrać produkt najlepiej dopasowany do indywidualnych potrzeb i oczekiwań.

Jak wybrać najlepszą formę oszczędzania?

Znalezienie optymalnego sposobu na lokowanie oszczędności dla wielu osób stanowi nie lada wyzwanie. Aby podjąć dobrą decyzję w tym zakresie, należy dobrze przemyśleć to, co chcesz osiągnąć poprzez ulokowanie pieniędzy w określonych aktywach, na jakie ryzyko inwestycyjne jesteś gotów oraz jakim horyzontem inwestycyjnym dysponujesz. Istotna jest również umiejętność dokonania rozróżnienia – oszczędzanie a inwestowanie – która ma niebagatelne znaczenie dla wybrania odpowiedniej dla siebie metody na lokowanie oszczędności. Bardzo ważną rolę odgrywa także dokładne zapoznanie się z dostępnymi opcjami inwestycyjnymi.

Kluczowe jest zrozumienie różnic między oszczędzaniem a inwestowaniem. Oszczędzanie zapewnia bezpieczeństwo, łatwy dostęp do środków w razie nagłej potrzeby oraz prostotę bez konieczności śledzenia rynków. Z kolei inwestowanie może przynieść wyższe potencjalne zyski, umożliwia dywersyfikację portfela oraz pomaga w budowaniu majątku, ale wiąże się z ryzykiem utraty kapitału, kompleksowością oraz kosztami transakcyjnymi. Decyzja między tymi dwoma formami zależy od Twoich celów finansowych, tolerancji ryzyka i horyzontu czasowego.

Warto zapoznać się z różnymi dostępnymi opcjami inwestycyjnymi, takimi jak lokaty, obligacje, akcje, fundusze inwestycyjne czy nieruchomości. Każda z nich ma swoje wady i zalety, a Twój wybór powinien odzwierciedlać Twoje indywidualne preferencje i możliwości. Pomoc doradcy finansowego może okazać się bardzo cenna w znalezieniu optymalnego rozwiązania dla Twoich potrzeb.